如何规避家庭资产风险...

时间:2019-09-06 来源:www.phiphi-hotel.com

如何规避家庭资产风险...

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  大家好,我是兴业银行日照分行的张瑜,金融从业已有近10年时间,目前持有(CPB、CFP、AFP、基金、保险等从业资格证书)今天我将要和大家分享的是家庭资产配置那点事。

  

  资产配置,说得通俗点,就是把钱分别投资到不同的资产当中,借用投资大师本杰明格雷厄姆曾说过的一句话,那就是“不要把鸡蛋放在一个篮子里”,后面我还在想再加一句,“一个篮子不要放同一种鸡蛋”。

  

  那很多朋友会问,为什么要做资产配置呢?

  专业一点的回答,那是因为资产配置往往能够在风险相对可控的前提下,实现最大化的投资收益。那我们举个例子来解说一下为什么要做资产配置:

  假设你和隔壁老王各有100万,老王分别用50万买了股票和债券,而你把100万全买了股票。假如第一年股票赚60%,债券赚4%;第二年股票亏了50%,债券赚了5%;第三年股票赚10%,债券赚6%。最后算一算,你会发现三年下来,老王最终还有101.8万,而你只剩下88万。

  虽然第一年你大赚但三年的整体收益却不如老王,所以进行长期投资理财,特别是资金量比较大的时候,最好选择资产配置。

  那么如何做好家庭资产配置呢?别着急我们慢慢聊。这里就需要引入一个资产配置小工具标准普尔家庭资产配置象限图。

  

  标准普尔?荆⊿tandard & Poor's)是一家总部位于美国纽约的全球最具影响力的金融分析机构,为全球金融市场参与者提供信用评级、指数编制、投资研究、风险评估和数据服务。美国股市最为著名的三大指数之一,“标普500指数”就是标准普尔公司于1957年编制的。

  该公司曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭,这些家庭都有一个共同的特点,那就是过去30年家庭资产一直在稳步上升。于是标准普尔公司深入分析总结他们的家庭理财方式,最终提炼出一张成功理财的寻宝“地图”标准普尔家庭资产象限图,简称标普资产象限图。

  

  标普资产象限图一经问世,便被世界多个大型理财机构所推崇,由此成为世界公认的、最具权威性的家庭资产配置准则。

  准普尔家庭资产象限图”把家庭资产分成四个账户,这四个账户作用不同,所以资金的投资渠道也各不相同。只有拥有这四个账户,并且按照固定合理的比例进行分配才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。

  “标准普尔家庭资产象限图”解析:

  

  第一个账户是日常开销账户,也就是要花的钱,一般占家庭资产的10%,为家庭3-6个月的生活费。

  一般放在活期储蓄的银行卡中。这个账户保障家庭的短期开销,日常生活,买衣服、美容、旅游等都应该从这个账户中支出。这个账户您肯定有的,但是我们最容易出现的问题是占比过高,很多时候也正是因为这个账户花销过多,而没有钱准备其他账户。

  要点:短期消费,36个月的生活费。一般放在银行活期存款,货币基金中。

  

  第二个账户是杠杆账户,也就是保命的钱,一般占家庭资产的20%,为的是以小博大。专门解决突发的大额开支。

  这个账户保障突发的大额开销,一定要专款专用,保障在家庭成员出现意外事故、重大疾病时,有足够的钱来保命。这个账户主要是意外伤害和重疾保险,因为只有保险才能以小搏大,200元换10万,平时不占用太多钱,用时又有大笔的钱。

  这个账户平时看不到什么作用,但是到了关键的时刻,只有它才能保障您不会为了急用钱卖车卖房,股票低价套现,到处借钱。如果没有这个账户,您的家庭资产就随时面临风险,所以叫保命的钱。您有这个账户吗?

  要点:意外重疾保障。专款专用,解决家庭突发的大开支。

  

  第三个账户是投资收益账户,也就是生钱的钱。一般占家庭资产的30%,为家庭创造收益。

  用有风险的投资创造高回报。这个账户为家庭创造高收益,往往是通过您的智慧,用您最擅长的方式为家庭赚钱,包括您的投资的股票、基金、房产、企业等。

  这个账户您肯定有的,相信以您的智慧收益也很高。这个账户关键在于合理的占比,也就是要赚得起也要亏得起,无论盈亏对家庭不能有致命性的打击,这样您才能从容的抉择。

  要点:重在收益。这个账户最大的问题是偏向性,很多家庭买股票第一年占比30%,股票、基金、房产等。投资≠理财,看到见收益就看得见风险结果赚了很多钱,第二年就用90%的钱去买股票了。

  

  第四个账户是长期收益账户,也就是保本升值的钱。一般占家庭资产的40%,为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。一定要用,并需要提前准备的钱。

  这个账户为保本升值的钱,一定要保证本金不能有任何损失,并要抵御通货膨胀的侵蚀,所以收益不一定高,但却是长期稳定的。

  这个账户最重要的是专属:

  1)不能随意取出使用。养老金说是要存,但是经常被买车或者装修用掉了。

  2)每年或每月有固定的钱进入这个账户,才能积少成多,不然

  要点:保本升值,本金安全、收益稳定、持续成长。以债券、信托、分红险的养老金、子女教育金等。

  

腿,少了任何一个就随时有倒下的危险,所以一定要及时准备您看您现在还缺少哪个账户,或者说你最想赶快准备哪个账户?

  比如你现在只有一万元来投资,或者是普通上班族,比较合适的做法就是买基金定投,但是基金也有很多种,风险相对大的有股票基金,风险小一点有债券基金,几乎无风险的有货币基金,那么这三种基金你可以分别买一些,做一个基金组合,其实这样也算是用资产配置的概念来理财。

  

  资产配置:是指根据投资需求将投资资金在不同资产类别之间进行分配。它作为一种理财概念,对于不同类型的投资者而言,资产配置的含义也不尽相同。在投资的时候,无论你钱多钱少,一定要把资产配置做好,尽量控制风险,保持稳健增长。

  

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